"Кредит" – с последните дълго тази дума здраво влезе в нашия бит. Тя постоянно звучи с екрани на телевизори, ние го виждаме на рекламни растяжках, четем на листовках от пощенската кутия. Почти всеки ден ние получаваме разнообразни и на пръв поглед много примамливи оферти чрез имейл бюлетин и SMS съобщения.
"Вземете днес, а утре ще" – това е основната идея на кредитиране. И, съгласете се, това звучи много съблазнително. Не трябва да се отрече от себе си във всичко и мъчително скривалище за любимата си нещо. Всички мечта може да се сбъдне още днес, още сега. Така трябва ли да взема кредит? Може да бъде кредит – това е прост и лесен път към щастието?
Какво е кредит
Когато-тогава заеми се наричало други, вече малко подзабытым, с една дума – лихварство. Правенето на това се е смятало за недостойно и по всякакъв начин осуждалось църквата и обществото.
Днес всичко се е променило. Думата "кредит" не е пейоративен. Тя се превърна в обичайно и банално. Много държави живеят "в дълг" – да не говорим за хората! Въпреки това, същността на кредит с тези на досега никак не се е променила.
Кредит – това е, когато ви по ваша заявка, но при определени условия, дават пари на други хора. В замяна на тази услуга, се връщате повече, отколкото е взела. И дори ако сте приели не самите пари, а стоките, смисъла от това не се променя.
Какви са кредити и как те се различават един от друг? Разнообразни кредити голямо разнообразие – целеви и не целеви, дългосрочен и краткосрочен план, обезпечени и необезпечени – оправи във всичко това е доста трудно. Може би има смисъл да се спрем на няколко от най-често срещаните.
Може би това е най-популярният вид кредит. Неговата основна разлика от, наред с другото, че банката няма да контролира разходите си. Можете да истратить пари както на вас ви хрумне – да купят нещо или да ги харчат за лечение, да отидат на почивка или да се осмелиш ремонт. Размерът на тези кредити, както и срокът за тяхното погасяване е доста тънък. За получаването им се изисква минимален набор от документи.
Друга често срещана гледка е авто кредит. Тук можете да получите на ръце вече не е пари, а "железен кон". Колата служи като обезпечение. Само напълно расплатившись с банката, вие ще получите вашите ръце на технически паспорт и да стане пълноправен собственик на колата си.
Ипотеки – това е кредит за закупуване на недвижими имоти. Като имоти могат да действат апартамент, къща или парцел земя. Може би това е една от най-дългосрочните видове на кредитиране. Гаранция за изплащане по кредита се превръща в една най-недвижими имоти, която сте закупили. Ако, по някаква причина, изплащане на кредит, вие няма да можете в банката просто да отнеме от теб и ще продаде, вернув парите.
Сметката на кредитната карта захранване на вашата банка. По този начин можете да се отплати за покупка, не е наличието на достатъчно пари. Обаче, лихвените плащания по кредитни карти са доста високи. А ако не попълните навреме сметка, а след това ще последват сериозни санкции.
Този много популярен в чужбина, вид кредитиране едва започнал да се появи на Руския пазар. Обикновено парите постъпват директно по сметката на институцията на всеки семестър. Основната характеристика на кредита за образование в това, че може да се получи забавяне в изплащането на главницата. Тоест, докато учите, вие ще плащате само лихвата по кредита.
Основните предимства на кредита
Разбира се, основното предимство на кредит е възможност да се търсеният нещо веднага. Освен това, кредит дава възможност да се раздели една голяма, "неподъемную" сума на по-малки, които ще бъдат не толкова обременительны.
Друго предимство на кредита е фиксирана сума за плащане. В какви ситуации тези "професионалисти" може да бъде от решаващо значение?
Когато заемът е оправдан
Може би не съществува на света човек, който би успял да живееш живота си, нито веднъж не взе пари в дълг. Е, или поне на тези хора е много малък. Защото ситуацията са много различни и понякога кредит е наистина е оправдан.
Това е ситуация, когато от спешна плащанията зависят живота, здравето или бъдещето на вас и вашите близки. Да кажем, вие сте загубили работата си, а в това време някой е нужна спешна операция. Или просто е дошло време за лечение на зъбите. Няма да ходиш с пулпит до заплата?
Към същата категория се включват плащания за обучението си. Ще се съгласите, не е много разумно да хвърлят институт на четвърти курс.
Изгодна сделка
Какво е изгодна сделка? Това е възможност да закупите желания на цена, много по-ниска пазарна стойност.
Да речем, че сте на път да си купите апартамент. Разбра средната стойност и вече са събрали значителна част от сумата. И тогава вие ще разберете, че някой от вашите познати продава апартамент е много по-евтино, защото парите изминаха спешно. Този запор ще бъде напълно оправдано.
Друг пример. Вие отдавна са планирали да направят голяма покупка. Изведнъж се оказва, че след два месеца цените на този продукт ще се увеличи с една трета. В такъв случай е напълно възможно да не чакат, а да придобие желаната веднага.
Инвестиции
Кредит може да се счита за оправдано, когато има възможност да накарате парите, взети в дългове, работят за себе си. Например, младо семейство планира да купи апартамент. Но цените на жилищата непрекъснато растат и желаната цел, не се приближава. Тук на помощ може да дойде ипотечен кредит. Семейството купува апартамент и веднага я отдава под наем. Парите, получени от отдаване, отиват за издръжка на кредита.
По този начин, след няколко години ще се окаже, че апартаментът е удостоено те всъщност са свободни.
Подобна ситуация може да възникне със заем за образование. Да речем, че отдавна работиш в някаква компания. Ви оценява и уважава шефове, но за да получи дългоочакваното увеличение при вас не се получава – не на съответната диплома. В този случай, заемът ще ви помогне да направите кариера и да излезе на ново професионално ниво.
Недостатъците на кредити
Разбира се, най-голям недостатък на кредити е това, че за престижната стока или услуга можете да плащате много повече от действителната им стойност. Но освен това има и други моменти.
Кредит човек дава фалшиво усещане за финансова независимост и просперитет. В края на краищата, вие незабавно и без усилия получаваш нещо, което, строго погледнато, не може да си позволи.
При това, като правило, у вас се появява и втора статия на разходите. Това се отнася особено за потребителските кредити.
Закупуване на норки палто, вие ще трябва да стигнете до нея нови ботуши и чанта. Пръстен с диамант имате нужда от нова рокля.
А струва ли си да вземат заем за автомобил, ако подозирате, че дори и разходи за бензин могат да пробие значителна дупка в бюджета си? Тогава всяка драскотина или плитко счупване със сигурност ще стане причина за дълбока депресия.
Когато вземат кредит не си струва
Специалисти от една фирма, занимаваща се с проучване на пазара на банкови услуги, проведено интересно проучване. В него вземат участие хора, които се радват на кредити. Част от тях е много доволен от тези възможности, които им е предоставил тази система. Други – да се чувстват нещастни и "поставени в ъгъла".
На база на отговорите, специалистите на компанията са разпределени на няколко основни моменти, сочещи на това, че рискът да попаднат в "дълговото робство" е твърде голям.
Животът е непредвидим. Във всеки един момент могат да се случат всякакви изненади. И далеч не винаги са приятни – човек може да попаднат в злополука, загуба на работа, просто се разболеят. Така че, по време на приема в себе си определени задължения плащания, е абсолютно необходимо да има някаква "възглавница". Смята се, че "дебелината" на тази възглавница трябва да бъде повече от 3 до 5 месечни заплати.
Повечето хора има един източник на приходи – или заплата или приходи от собствен бизнес. Въпреки това, днес положението не само в страната, но и в целия свят, е много нестабилна – "скок" на обменните курсове, цените се покачват, намалява търсенето на някои стоки.
Ако, по силата на някои обстоятелства, човек ще изгуби единствения си приходи, той автоматично ще се изпратят в "дълга ямата". В края на краищата, в случай на закъснение, той трябва да се прави не само за плащания, но и да плащат глоби.
Наличие на други дългови
В последно време се появяват все повече хора, които не са като завършихме с плащанията по текущия заем, се опитват да решат този проблем, като нова. По този начин човек се избутва във финансовата капан. А тя, с течение на времето, неминуемо води до сериозни психологически проблеми, депресия, а понякога и самоубийство.
Не толкова отдавна практикуващи психолози добавя към различни форми на психологически зависимости на още една – кредитоманию. Въпреки, че този термин все още не се счита за научно, проблемът вече съществува.
Специалистите дори са изготвили примерен портрет на потенциалния кредитомана. Това е закоравял оптимист, лесно могат да бъдат планирани друг влияние. Доста често тези хора са още и финансово безграмотны.
Да вземат или не вземат на заем?
Преди да се вземе окончателното решение, финансисти и психолози препоръчват добре всички да се изчисли и да си отговорите на следните въпроси:
- Трябва ли да взема на заем това или онова нещо? Толкова ли е необходимо? Може би има и други начини за решаване на вставшую пред вас на проблема?
- Убедени ли сте, че вашите приходи ще ви позволят безболезнено и редовно производство на всички плащания по кредита?
- Спомняте ли си за това, че в крайна сметка ще плащат много повече?
Въпреки че, разбира се, крайният избор винаги е твой. В края на краищата, вие сте възрастен, разумен и отговорен човек.
