Ако по-рано голяма част от населението в страната живее от заплата до заплата, то днес много трябва да се живее от една датата на изплащане на кредита до друга. Това е, други хора са се променили, а сумата остава същата. И при поредното финансовия анализ на бюджета на семейството някой е в ужас хваща за главата, чудейки единствен въпрос – "къде отидоха парите? ". Понякога този въпрос става толкова силно, че неволно мислят: е дали това е добро – живот в дългове? Както и повечето от важните решения, по един или друг начин свързани с финансовия риск, намерението да вземе заем – плюсове и минуси, не винаги може да се разпознае от пръв поглед – изисква внимателен подход.

Потребителски кредит – зло или добро?

Потребителския кредит се превърна в обичайно явление в нашето ежедневие. На пръв поглед, тя се състои от твърди преимущества. Можете да получите нещо, което ви искам, днес, а не тогава, когато сте в състояние да се натрупват пари за нея. И като се има предвид, че много от потребителите на кредити са беспроцентными, просто главата обикалят от такова изобилие от полза. Но толкова ли е просто всичко? Преди да се изкачи в дълга ямата на потребителския кредит, нека се опитаме детайлно да се запознаят с това положително от всички страни изглед кредитиране.

Ще започнем с най-очевидна полза – липса на сто по кредита. Това е първото, на което се срещат купувачи, без да се замисляме за това, че нито една банка никога не ще работят без печалба. Така че нека да видим какво представлява вашият безплатен кредит.

Комисията за регистрация. Не гледайки на това, което тя се начислява еднократно, стойността му може да достигне средно 20-25% от размера на кредита.

Такса за обслужване на кредита е около 1-3% от сумата. И се изплаща ежемесечно в рамките на срока, за който ви е дал вашият не е такъв вече безлихвен заем. И имайте предвид, че таксата за обслужване се начислява не от остатъка на дълга си, а с първоначално взета от вас сума. Това означава, че си дълг намалява, а за услугата, която плащате, като че ли само на сключване на заем, с първоначалната сума.

Застраховка. Ако сумата на кредита е достатъчно голям, банката може да изиска от вас да застрахова своя живот или здраве. Най-често застрахователна компания, ще ви предложат тук, а ако поинтересуетесь, то със сигурност ще разберете, че или акционер-учредител на застрахователна компания е точно този банката, в която са се събрали, за сключване на заем.

Ако суммируете всички тези плащания и разпределете ги в срока на ползване на кредита, а след това се оказва, че месечно се раздават на банката от 12 до 36% над стойността на поетия от вас кредит на стоките. И това е само прост финансов броене, обикновена аритметика. А ако съберем психологически фактор и влияние на голяма реклама, това със сигурност закупения от вас кредит стока ще бъде много по-модерен и навороченным, от това, което първоначално сте задали, за да си купя. В края на краищата сте пазарували го под магическо влияние на тези най-нула процента. Но ако първоначално не може да си позволи тази стока за сто на сто от стойността, тогава какъв е смисълът да плати за него сто и петдесет процента? Наистина ли са толкова богати?

Парични заеми и пластмасови карти

Нека да разгледаме парични заеми: плюсовете и минусите от гледна точка на кредитополучателя. Безспорен плюс е това, че при непредвидени обстоятелства вие винаги можете да получите необходимата ви сума пари, без да обременява със своите проблеми приятели или близки. В този положителни черти завършват и започват отрицателни.

Ако вземете пари на заем от банка, ще трябва да предостави на банката определени документи. Като се започне от справка за доходите от работа и завършва, ако сте приели по-голяма сума пари, документи за находяща се в имот собственост. А ако си припомним, че в банките предпочитат да получите колкото се може повече гаранции за връщане на парите, това може да се наложи още и поручители. Това е нещо, което се отнася до суетата и събиране на документи. На следващо място, парични заеми дават под лихва, и всяка банка има своя собствена лихвен процент. Освен това (обикновено в рекламните брошури тази информация не се посочва, но по-добре е да се знае за всичко предварително), в банката, с вас ще се изиска такса за поддържане на сметката си, тя ще бъде плюс 2-3% на основния лихвен процент. Също така трябва да се обърне внимание на това, че в договора може да се представи позиция за правото на централната банка да преразгледа лихвения процент по кредита едностранно. И не на факта, че ревизиран тя ще бъде във ваша полза.

Така че, ако все пак са принудени волю повод да се обърнете към банка за паричен заем, се консултирайте със специалист и да изберете внимателно банката.

Всички видове пластмасови карти, наложени от банките, също е един от начините да влязат в кредитен капан. И ако все пак са решили да се възползват от по предложение на банката, имайте в предвид, че такава кредитна карта, по-добре се изплащат директно на стоки. В този случай, освен определената от банката лихвен процент и сумата на комисията за отваряне на сметка, вие не трябва да плащат за теглене на пари. Но ако ви отне точно в брой, то бъдете готови за това, че ще трябва да плащам допълнително 1-3% от размера на получените в брой от банкомат пари.

Ипотека – добре?

Може би единственият вид кредитиране, което, с малки резерви, може да се нарече дар – това е отпускане на ипотечни кредити. Съгласете се, едно нещо се натрупват пари за телевизор, пералня, кола или хладилник, и съвсем друго – да се съберат средства за закупуване на жилища.

Което трябва да се обърне внимание на избора на програма за ипотечно кредитиране.

• Срокове. Твърде малък срок на кредита е значително ще се увеличи натоварването на финансовия бюджет на вашето семейство. Но в същото време, колкото повече периода, за който сте взели кредит, толкова по-лихвата по кредита, която ще платите. Опитайте се да се спази правилото на златната среда.
• Валута. Избор на валута, в която ще се плащат по заема, зависи от това, в каква валута ще се заплати. Ако заплатата ви дават в долари, а след това и да вземе най-добре долара кредит, за да се избегнат ненужни разходи при конвертирате друг багаж.
• Условия за предсрочно погасяване. Например, ви неочаквано късмет и сте получили в наследство или да се повишиха в длъжност. Сега можете да плаща по кредита по-голяма сума на месец, или да изплати остатъка веднага. В договора задължително трябва да има позиция, която ви дава възможност да го направите.
• Лихвеният процент по ипотечен кредит. В момента средно тя е на 10, 3% лихва в щатски долари и 11% в рубли. Ако смятате, че през изминалата година цените на жилищата са се повишили средно с 25%, ползата е доста очевидна. Оказва се, че "замръзна" на цената на вашето жилище отношение на цена към момента на сключване на договора.

Банката, в която вие вземете кредит, задължително се проверява чистотата на правна сделка, ще жилищата, които ще се купуват, както и ще ви помоли се издава за него застраховка. Докато вие плащате за заем, подаването се намира заложени в полза на банката. Така банката се интересува, да имате вашето жилище не се оказа още един хост, а да не станете жертва на измами.

След разглеждане на всички плюсове и минуси на кредита, предложен ви от банката, ясно изчисляването на собствените възможности, вие можете спокойно да се сключи договор за ипотечното кредитиране. Днес дори и специалистите този вид живот в дълг смятат, че най-безболезнено. Вие не выкидываете пари на вятъра, отдава почит на мода или с потребителското инстинкт, а придобива недвижими имоти, за която дългове даде не толкова съжалявам.

Ако ще да вземе кредит, спомни си известна поговорка: "Един плаща два пъти, а три пъти глупак". Но тъй като не покупайтесь на реклами за ползите от безлихвен заем. Парите, както е известно, чрез любов, а на нас ни остава само да се надяваме, че тази статия ще ви помогне да се разбере как е благоприятен за кредит лично за вас.

Хората винаги някак си изглежда, че всички проблеми и обърквания може да се случи само във филм или на съседите. И телевизионна реклама за вздрагивающем от отвора на разговора мъж изглежда малко утрированной. Всичко е правилно, той не плаща данъци, а вас това какво се страхуват? Данъци плащате, а следователно, и спи спокойно. Всичко това пропагандистскому лозунгу.

Но се оказва, че съдбата на "неправомерно" гражданин от реклама (трепна и се страхуват от посещението на съдебния изпълнител с изпълнителен лист) може с лекота да се превърне вашите изправени пред. Спомни си, не влиза ли в брой периодично предоставени от вас любимите ви хора и няма много приятели ласки поръчител по кредита? Ако отговорът е положителен, то това е незавидната съдба може да докосне и вас.

Искаш да загубиш приятел – стани поручителем

На пръв поглед съвсем обикновена ситуация. Любима приятелка казала да я превърне в поручителем в банката. Нататък трябва да цветна описание выгодности заем, минимальность на риска, при споменаването на това, колко дълго сте приятел на приятел ли, и красноречивое изброяване на всички належащи нужди, и нуждите на новия си бизнес. Ще я внимателно выслушиваете, да се усмихваш и киваете на правилните места. Мислите ли, че е запознат наистина много дълго време, така че защо не се съгласи? Регистрирате в банката необходимите документи, не се притеснява внимателно проучване на всички елементи на договора за кредит. И забравяте за оказанной вас "дребна" услуга.

А след няколко месеца получава писмо по пощата от банката за това, че по кредита, взятому приятелката си, скопилась значима дълг. И банката е подала заявление в съда с искане да възстанови дължимата сума с лихви и глоби за просрочие на плащанията. Приятелка, близка и много отдавна позната, на телефонни разговори не отговори, а друга рожба на прославения си финансов гений вече месец се появява канувшим в Забвение.

И ето, вие вече ставате заложник на същата тази парадоксална ситуация, когато трябва да се плаша от всеки разговор на вратата, и мисълта за това, че тоя ден ви подготвя, постепенно се превръща в редиците на мании. Бъдещият сценарий постепенно започва да ви напомня Голливудскую драма. С безкрайни съдилищата, изплащания на друга дълга и тържествена клетва на себе си, че никога, при никакви обстоятелства, вие повече няма да стане поручителем.

Не мисля, че всички по-горе утрированно, нагнетено специално, за да ви плаша. По-скоро обратното. Нека се опитаме да разгледа ситуацията в детайли, изолирате грешки и да намерят възможности да ги избегнете в бъдеще. По-добре да се постараем да се вземат предвид възможни грешки, като представи си такава ситуация, отколкото да се сблъскате с нея абсолютно неподготвени за реалния живот. И така, да започнем от самото начало.

Как да не се превърне в заложник на банката

Ако започнем от точната формулировка, роб – това е човек, берущий върху себе си отговорност пред кредиторите за изпълнение на задълженията от страна на длъжника. Това означава, че вие ручаетесь в това, че приятелката ти е напълно върнат взети на заем. И вярвате ли си толкова много, че е готов да гарантирам за е. А сега прочетете много внимателно – отговарям не с думи, а със собствен имот или собствени средства. А толкова ли е добре да сте наясно с финансовата платежоспособност на това лице, за което са се събрали свидетелства? Не се колебайте, защото рискувате собствени средства и, което е важно, нерви, затова внимателно прочетете тази най-приятелка от гледна точка на поръчител. Да прави справки в банката, където тя може да взима на заем. Попитайте вашите общи приятели, като често той взема парите и дава ли им в срок. В този въпрос няма дреболии. И ако имате нещо обърква, по-добре избягвайте да се поручителем. Ако е истинска приятелка, тя ще разбере. А ако не, тогава, какво се нарича, да останеш при своя полза.

Внимателно прочетете всяка клауза на договора за кредит. Особено тези елементи, които се отнасят до отговорността на поръчителство, в случай на неплащане от страна на длъжника необходимата сума. А най – добре-да се обърнете към професионален адвокат. Грамотен юрист ще ви разкажа за много тънкости, които ще ви помогнат да намалите риска.

Така, например, законодателство предвижда посочване на определена сума, в рамките на който вие сте готови да дадат гаранция.

Или да определи конкретни срокове, в рамките на която сте готови, в случай на възникване на усложнения, носят отговорност по кредита.

Съвсем не е излишно да се включи в договора за допълнителни изисквания. За това, че банката се задължава да съгласува всички промени в условията на договора е не само клиент, но и с поручителем.

Също така може да застрахова себе си и от друга страна. Т.е. можете да имате един и същ адвокат да сключи договор с получателя на кредита, като включва в него с елементи, по които получателят на кредита се задължава да не продава ценно имущество или да не взема нови кредити в други банки, не согласовав това с теб като с поручителем. Освен това, трябва да се впише клауза за прилагането на санкции в случай на неизпълнение на този договор.

Но всички тези мерки са добри само в случай, че сте поискали малко време за мислене на собствен риск. А какво става, ако безразсъдно съгласието на вече поставени пред необходимостта да изплати на някой друг дълг?

Няма пари и няма да има. Как да бъде?

Много, пред когото стои реална заплаха да плащат чужди дългове, се чудят – как да се оспори поръчител по кредита? Трябва веднага да поясним – ако сте решили да се съди с банката, след това шансовете да имате съвсем малък. В 99% от случаите решението на съда, взето в полза на банката. В края на краищата, вие собственоръчно подписани всички документи, става поручителем. Никой не се е скрил от вас договор, в областите на неговото ясно е посочена отговорността си пред кредиторите си като поръчител. Но не си струва да спусне ръката си и си мислят, че няма изход. Изход може да се намери.

Единственото условие, при който поръчителят може да бъде напълно освободен от плащане на чужди дългове, е липсата на постоянен източник на приходи в резултат на загуба на работа. А също така и липсата на ликвиден имот, т.е. такава собственост, която може да се продаде, выручив пари за това. Апартаменти, коли, земя. Така че, вариант, когато всички имота, издадена на любимата си свекърва, от тази гледна точка изглежда дори още по-привлекателен. Но по закон, ако за ограничаване на достъпа с поръчител средства за погасяване на заема, има решение на съда, след като сте устроитесь на работа, банката веднага има право да поиска от вас да изплати на наличната дълг.

Още една възможност не изплаща средства по кредита са тези, които имат две непълнолетни деца и родители-инвалиди, подавшие на издръжка. В случай, че плащате на лица, намиращи се на вашия издръжка, 70% от приходите си, банката няма право да изисква от вас погасяване на кредита.

Също трябва да се помни, че ако банката не се обърна с искане за плащане по заем към поручителю в рамките на шест месеца след края на постъпване на средствата от страна на кредитополучателя, той губи своето законно право на предявяване на изисквания към поручителю изплащане на дълга по кредита. Между другото, съвсем не са редки случаите, когато своеобразно изискване на "връзката" между банката и длъжника се забави няколко месеца. Ако се вземе за основа на статистически данни, а след това на кредитополучателя забавени плащания около три месеца, преди банката започва да предприеме активни действия. Още няколко месеца банката се опитва по всички законни методи да принуди длъжника да плати дълга, лихвата по кредита и санкции. Ако се съберат за времето, прекарано от банката на самостоятелно решение на този въпрос ще минат тези 6 месеца. И за поручителе могат да "си спомня" тогава, когато положенный от закона срок, вече ще се проведе. Но не разчита на това и разчитат, че така и ще бъде във вашия случай.

Ако все пак банката ще ви задължава да плащат чужди дългове, можете да подадете в съда, по-скоро, вашите роднини могат. За какво? Да се признае вас недееспособни. Ако банката подаде насрещен иск, а всички срещи ще се проведе в присъствието на опекунского съвет. Вие питате, каква е плюс? Все пак не всеки ще се съгласи да се признае за недееспособни. А в това, че решението на съда в този случай ще се издават не в полза на банката. Едва ли някой ще отрече имота недееспособно гражданин.

Но не забравяйте – ако сте решили да се съди с банката, в случай на загуба на съдебни дела, ви трябва не само да изплати всички дължими суми по кредита, лихви и набежавшие през това време санкции, но и за съдебни такси и всякакви изплащане на хонорари.

Сега се опитаме да обобщим, в кои случаи кредиторът може да изисква поръчител изплащане на кредита:

• в случай на смърт на кредитополучателя, ако полица застраховка "живот" липсва;
• ако кредитополучателят не иска (не може) да изплаща пари на своите задължения;
• ако цената на затваряне на кредитополучателя имущество не покрива размера на кредита.

Вие, като гаранция, имате право да оспори решението на банката в следните случаи:

• ако банката се обърна към вас с искане да плащат на кредит по-късно от шест месеца след прекратяване на постъпване на плащания по кредита;
• ако признати недееспособни;
• ако прекарвате повече от 70% от доходите си за издръжка на дете или за съдържанието на лица, намиращи се на вашия издръжка;
• ако сте безработни и не са в имота няма ликвиден имот.

Умейте да каже "не"

След като разгледахме всички консолидиран по-горе и изчисляването на собствените си не безкрайни възможности, всеки нормален човек задастся въпрос – как да се откажат от гаранциите по кредита?

Ако човек ви пътища, струва си да направите това в най-правилната форма, за да не го обиди.

Сошлитесь на това, че вие сами предстои в най-близко бъдеще да се обърнат за получаване на заем, и в случай, ако стане поручителем, тогава сумата, която банката рискнет да се подчертае, значително ще намалее.

Кажете на вашата позната да се обърнете към друга банка, която извършва изплащането на кредита без поръчители, например, обезпечени с имущество на кредитополучателя. А това е добро приятелство, рискува вашето имущество и да се грижи за своето собствено!

Сошлитесь на това, което вече сте поручителем или на кредитополучателя. Може да се добави, че ако стане поручителем за пореден път, най-в случай на непредвидени обстоятелства в издаването на кредит може да се откаже.

Ако сте решили да каже "не", в никакъв случай не грызите себе си чувство за вина. Там, където става дума за пари, няма място на емоциите си, трябва първо да се грижи за собственото си благосъстояние и сигурност на вашето семейство. Така че, преди да вземат решение, става ли поручителем за друг заем, помислете за всичко до най-малкия детайл. Не рискувайте това, което имате.